|控制信用卡资金添加代码多家银行严格控制非消费类交易

银行业对信用卡资金流动的控制不断加强。最近建设银行公布了《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》(以下简称《公告》)。据《公告》称,根据监管要求,信用卡资金不能用于买房、投资、生产经营等非消费领域,从今天起将加强相关交易控制。

近年来,已有多家银行相继发布相关公告,规范非消费类交易。同时,许多银行加强了对信用卡持有数量的控制措施。

银行加强信用卡交易控制

实际上,2021年2月建设银行公布了《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》,此次公布的内容比此前的措施更加严格。

根据《公告》,建设银行信用卡不能在房地产企业(MCC)1520、1771、7013或实际接受房地产交易的其他商人)交易,也不能在国内房地产税经营者、投资理财企业(MCC)交易。

所谓MCC代码,即商户类别代码,由收单机构为特约商户设置,显示银联卡交易环境、所在商户主营业务范围及行业归属。

记者表示,建设银行强调,如果信用卡在非消费领域交易,交易可能会失败,建设银行可以采取下调、停止刷卡、结束分期付款等相关措施。

实际上,此前已有多家银行相继发布了进一步加强信用卡资金控制的公告。例如,2021年8月,光大银行发布了《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》,进一步加强了信用卡资金流入房地产、投资理财、股票证券、现金化、生产经营等非消费领域的控制措施。根据邮政存款银行2021年2月26日发布的《关于关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的交易的公告》,商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应用于消费领域,不应用于生产、经营、投资等非消费领域。对信用卡非消费类交易也将实行集中控制。

综合来看,银行对信用卡资金流动的限制包括烟草类、房地产类等多个行业。

业界普遍认为,银行监控信用卡资金的流动和控制信用卡持有人的数量至关重要。“银行控制信用卡资金用途的方式目前主要通过商人类别代码管理,关闭金融、房地产等企业的信用卡交易,同时对烟草等可能的现金风险领域实施交易限额。”01研究院院长对《证券日报》记者说,控制信用卡资金的用途是为了更好地实现信用卡资金支持实际消费的目的,防止信用卡资金流入房地产、投资、部分领域的现金化等领域。

普通咨询金融行业资深分析师王凤宝对《证券日报》记者说:“结合过去银行发布的公告来看,限制领域通常是房地产、烟草、证券等。”银行的措施主要是为了规范信用卡业务的良性发展,满足资金流的监管要求,同时监督扩大信用卡交易控制也是应有的意义。

业务管理从粗放型转变为精细化

信用卡资金使用控制升级的背后是辅助政策的指导。

早在2020年6月,中国银保监会消保局就发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》,提醒消费者理性透支消费,不要“刷卡”、“还贷”、“短期贷款”。2022年7月,银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,指出银行业金融机构应继续采取有效措施,防范伪造欺诈卡、过度卡等风险。为单个客户设置该机构的最大发卡数。加强睡眠信用卡动态监测管理,控制比率等。

除了对信用卡非消费类交易的控制升级外,今年以来,多家银行还发布了公告,要求调整信用卡持有人的最大数量。业界普遍认为,管制将信用卡业务管理从粗放式发展转向精细化管理。

2021年12月,邮政存款银行公布了《关于调整我行信用卡卡片持有数量上限的公告》,同一客户在邮政存款银行持有的信用卡有效卡数最多为5张。2022年2月,民生银行发布了《关于民生信用卡客户持卡数量最高上限的公告》,将持卡人的银行卡数量限制在最多20张。2022年7月,光大银行信用卡中心公布了《关于停用长期不动卡的通知》,将在客户名下陆续对长期无信用卡实施卡服务暂停等。

王凤博认为,目前银行信用卡的发展从快速增长到增长放缓后的精细运营阶段,银行风控也在细致地进行。今年信用卡交易风险控制相关主体比往年更广泛,与往年相比有了细致的升级。

针对信用卡控制趋势,多位业内人士表示,今后对现金化及洗钱规制的限制将更加严格。“未来银行的主要控制方向有三个。第一,明确资金用途,防止信用卡资金用于其他偿还,减少多重负债问题。二是对信用卡套现、欺诈贷款行为加强内部风气。三是引导理性消费贷款行为,防止资金贪污。”于百诚分析道。

持卡人方面,王凤宝建议:“持卡人没有多少卡,卡太多,不好管理,还有被盗刷的危险,所以要合理处理信用卡。”。

文章来源:证券日报

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