-提前偿还贷款并不难

今年提前还款成为热门词,部分购房者为了缓解债务压力,进入了提前还款的“潮流”,但这一过程并不顺利。近日,北京市民向《北京商报》记者表示,在通过在线渠道申请提前贷款时受到阻碍,银行以产品升级为由拒绝接受在线提前贷款申请。据《北京商报》记者的调查显示,除北京地区外,安徽、江苏、福建、贵州、山东、重庆等地的购房者也受到了网上贷款的阻碍。网上提前贷款申请受阻的原因几何?购房者又该如何选择?

网上申请受阻

“贷款还了这么久,我也是第一次遇到这种事。”北京市民王洁(化名)向北京商报记者反映。去年8月,她在丰台区购买了一套房地产,贷款行为是国有大型银行,抵押贷款金额在260万韩元左右,买房时王洁决定只要有钱就提前申请偿还贷款。从去年9月到现在,王洁已经通过网络渠道陆续偿还了约60万元贷款。本月想再还一点,但在银行App申请线上提前还贷款出现了问题。

根据她展示的信息,手机银行App申请提前还款时出现提示:“后台系统正在进行地区产品升级,目前暂时无法受理该贷款发放机构所在地区的提前还款申请,之前申请的扣款不受影响。”

北京商报记者在社交网站上表示,与王结果一样,已经有很多购房者受到在线提前还款的阻碍,这些购房者分布的地区有安徽、江苏、福建、贵州、山东、广东、广西等。北京商报记者致电该客服电话进行咨询,客服工作人员表示:“最近系统正在升级,升级完成的时间不得而知。如果着急提前还款,可以联系贷款银行,通过线下渠道预约还款。”

但是从客户经理的口中,北京商报记者听到了另一个答案。某网站客户经理说:“这是总公司的决定,可能有控制金额行为,提前还款要和银行预约。”

重庆地区的购房者表示,另一家国有银行也停止了在线贷款渠道。银行方面提出理由:“没有成功的贷款记录,今天的贷款不能预付,本贷款不支持预付款项。”对此,该客户公司工作人员解释说:“并非所有地区都支持在线提前还款交易,具体要咨询贷款行。”该行重庆地区的一位分行人员也向北京商报记者表示:“网上预约申请还未果后,要打电话到网点登记。职员处理后才能进行偿还工作。”

到底是“产品升级”还是“总量控制”,记者也试图采访上述银行总部相关人士,但没有得到回应。但是,在王洁看来,银行要进行产品升级,必须事先通知购买者,并注明升级完成时间,以防用户再次尝试操作。

业务处理期限延长

今年以来,LPR累计下调3次,叠加首套住房贷款利率下限调整政策,给高利率的购房者带来“不划算”的感觉,希望提前偿还,减少利息支出。但是,很多购房者通过社交平台通过有线电话提前偿还贷款的体验感并不好。有些银行通知系统升级后才能进行在线还款工作,但等了一个月也没有结果。有些银行还没有开通在线提前还款渠道,只能通过线下网点办理,不仅要准备各种材料,还要花很长时间的费用。部分购房者申请提前还款,但被告知要排队3个月。

在北京地区,北京商报记者的调查显示,目前北京地区处理提前还款业务的期限也延长了。8月初,部分银行客户经理表示,当天预订成功后,第二天就可以办理还款手续,但目前部分银行为了处理提前还款业务,需要排队25-50天左右。(比尔盖茨,银行家,银行家,银行家,银行家,银行家,银行家,银行家,银行家)

一位国有代理分行客户经理介绍说:“现在提前偿还贷款的客户数量比较多,我们银行需要提前预约,排队的时间大约为一个月左右。”另一位国有代理负责人表示:“目前,如果想提前偿还贷款,大约需要排队25天左右,通过手机银行预订申请,自己偿还即可。”

“我们银行一个月前要来柜台申请书面还款,但手机银行不能处理提前还款业务。”一位股份制银行客户经理说:“所有贷款人都可以持身份证原件提前申请还款,如果要更改还款方式,则需要提供收入证明、信用证报告等资料。变更还款方式需要总公司另行批准。大约需要一周左右的审查时间。”

据易居研究院智库中心研究理事严若珍称,部分购房者遇到了提前还款过程不顺利的情况,也反映了部分银行提前还款将获得赔偿金的争议不断。据悉,今年8月初交通银行的“提前还款补偿金”公告因一日游引起市场关注,购房者关于是否要求提前还款的违约金的讨论,早在业内就被解释为银行提前还款渠道紧缩的信号。

诸葛在住房数据研究中心高级分析师陈晓接受北京商报记者采访时表示,在目前城市住房抵押利率下调及投资收益率不佳的情况下,很多购房者选择提前还款,但银行并不欢迎。一方面可能与银行的住房抵押指数任务有关。由于提前还款用户的增加,银行可能面临住房抵押贷款发放指标无法完成的压力。另一方面,预付贷款对银行来说意味着提前收回现金,那么银行能收到的利息也会减少。

“从去年当天申请到预约一个月都可以报销,到现在无法通过在线提前报销,体验感非常差。”采访期间,王洁继续刷新银行应用程序,关注在线还款渠道是否解除。

北京市民乌娜(化名)也有同样的担忧。2018年在广西购买了房地产。当时办理贷款的地点在广西地区。App目前无法收到提前还款申请,所以UNA只能去当时处理贷款业务的分公司。“我要去广西还房贷吗?不仅费用高昂,而且还可能面临疫情防控隔离的危险。”在她看来,去线下柜台预约还款的时间太贵了,只能等到网上还款频道开放。

指导购房者理性偿还贷款

与消费贷款、信贷等没有抵押物的贷款相比,持有抵押物的房贷是银行为数不多的比较优质的资产。在信用广泛的目前,优质资产的损失并不是好事,银行当然也有自己的计算方法。

此前,一些银行职员在接受《北京商报》记者采访时表示:“银行不希望房贷方面的资金流出。提前还款等于存款清算。都是银行不愿意看到的。”

市场上炙手可热的“提前偿还贷款”实际情况从上市银行2022年半年度报告中也可以看出。据《北京商报》记者透露,个人住房抵押贷款方面,42家银行中有28家银行比上年末有所增加,但增幅一般保持在一位数,放缓趋势也很明显。例如,6家国有银行个人住房抵押贷款金额增长率比去年同期缩小了3个百分点以上。另外12家银行的个人住房抵押贷款比去年年底减少了。

对于提前偿还贷款现象,多家银行高管也在2022年半年度业绩会上做出了回应。农业银行副行长林立(Lin Li)表示,少数个人住房贷款客户选择提前偿还贷款与现阶段金融投资收益率下降有关,但主要是基于自己的财务计划。工商银行副行长郑国宇提到,少数按揭客户以需要调整家庭资产负债表为由,确实有提前还款,但与往年相比,这种趋势并不明显。上半年工商银行提前偿还金额为2600亿韩元,比去年增加了300亿韩元。

从陈晓的角度来看,提前还贷现象确实比前一期间有所增加,如果不排除这种情况,还会继续增加。银行可以灵活调整还款方式等,为还款者提供更多的还款组合和优惠,以供选择。所有住房贷款提前偿还并不能降低本益的总和,因此银行应尽可能引导购房者理性偿还。

金融首席研究员董喜浩认为,在履行社会责任或提高客户体验方面,银行应该为购房者的提前还款提供更多便利。

北京商报记者宋伊东

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